Características Do Annuity

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Beneficiários

Os contratos do annuity permitem que os proprietários nomeiem beneficiários. Uma das razões que os annuities são atrativos aos investors é porque têm um benefício de morte interno. Justo como o EIA tem um valor garantido mínimo, um contrato do annuity indica que se o valor do contrato for menos do que o prêmio original, menos todas as retiradas ou os empréstimos, o beneficiário’do proprietário s em cima da morte’do proprietário s receberão a quantidade superior original. Entretanto, se o annuity for avaliado em mais do que a quantidade superior original, o beneficiário receberá essa quantidade maior. Para o exemplo, o cliente de James invests $100.000 em um annuity variável adiado. Quatro anos mais tarde, dados do Sr. Cliente. Antes de sua morte, ele hadn’t feito exame algum dinheiro fora do annuity. Seu beneficiário para o annuity, sua filha, reivindica o annuity, que é avaliado agora em $89.000. Porque o hadn t do Sr.’Cliente feito exame todo o dinheiro fora do annuity, sua filha recebe $100.000—a quantidade superior original.

Prêmio original do lump-sum = $100.000

Retiradas = $0

Valor da morte = $89.000

O beneficiário recebe = $100.000

(todas as quantidades são hipotéticas.)

Prêmio original do lump-sum = $100.000

Retiradas = $0

Valor da morte = $122.000

O beneficiário recebe = $122.000

(todas as quantidades são hipotéticas.)

Se o beneficiário do proprietário do annuity for o esposo sobrevivendo, essa pessoa está intitulada tratar o annuity como his ou seus próprios sob a lei de imposto atual. O esposo transformar-se-ia o proprietário novo do annuity.

Recentemente, os issuers do annuity vieram acima com maneiras diferentes calcular o benefício de morte garantido mínimo, que ajudam para fora ao beneficiário’do proprietário s. Um exemplo é o benefício de morte da restauração, que tem um padrão de cinco anos. Assim, usando nosso exemplo precedente, se o Sr. Cliente invests seus $100.000 no annuity variável julho em 1, 2001, o valor reassessed julho em 1, 2006, outra vez julho em 1, 2011, e assim por diante, para a vida do contrato tão por muito tempo como o didn t do Sr.’Cliente annuitize o. O mais elevado destas quantidades, including o prêmio original, transforma-se o benefício de morte garantido novo. O benefício pode sempre ir mais altamente, mas não abaixa.

Um outro método do cálculo para o benefício de morte é uma base elevadora ou da catraca. A base elevadora trabalha a mesma maneira que o benefício de morte da restauração , a não ser que em vez de esperar cinco anos entre reevaluations, haja somente uma espera one-year. Conseqüentemente, o valor do contrato reassessed julho em 1 de cada ano, melhor que em cada cinco anos. Alguns annuities variáveis que oferecem a base elevadora fazem assim em um frame de tempo trimestral, assim aumentando a possibilidade de um benefício de morte mesmo mais elevado.

Finalmente, alguns seguradores oferecem algum escalation das quantidades do benefício de morte, que podem ser três a cinco por cento por o ano. Este tipo “de benefício” de morte do roll-up trabalha esta maneira: Quando o proprietário do annuity morre, o beneficiário recebe a quantidade a mais grande de qualquer um o prêmio total pago, o valor de contrato atual, uns três retornos suposto do anuário dos por cento, ou o benefício de morte superior em uma data especificada do anniversary.

“Benefício” de morte do roll-up:

Prêmio original = $100.000

Valor de contrato na morte _ $137.000

Retorno suposto do anuário de 3% no contrato = 
$112.550

Benefício de morte julho em 1, 2003 (especificado
data do anniversary) = $109.000

O beneficiário recebe _$137.000

Seja certo que você sabe que tipo de benefício de morte seu contrato permite. Essa maneira você’ll tem um conceito exato de o que a esperar. O sinal de adição, o contrato do annuity pode especificar que o benefício de morte para não exceder uma determinada quantidade, idade, ou porcentagem do prêmio original.

Empréstimos e retiradas

Os annuities podem também permitir empréstimos ou retiradas por seus proprietários. Entretanto, para aqueles proprietários que desejam remover um empréstimo de encontro a seu annuity (ou para retirar apenas o dinheiro) e que o haven’t alcançou a idade 591/2, haverá a penalidade adiantada da retirada de 10-percent IRS. Há algumas exceções a esta régua, though. Os indivíduos podem fazer exame de pagamentos periódicos substancialmente iguais na caixa da inabilidade’ou da morte do proprietário s, ou para a compra de um annuity imediato.

Trocas

O IRS permite também uma troca tax-free de nonqualified os annuities (isto é, aqueles não dentro de um IRA). Isto é sabido como uma troca 1035, e deve ser de um annuity a outro. Se o proprietário for descontentado com os subaccounts, o serviço, ou o desempenho interno do annuity, ou poderão trocá-lo por um annuity diferente. Isto trabalha não somente do annuity ao annuity dentro de uma companhia, mas também através das companhias diferentes. Entretanto, pode haver algumas cargas da rendição para o annuity mais velho. Muitas vezes, o proprietário do annuity difere do pensionista. O ve’I visto isto acontece quando a confiança’da esposa s possui o annuity, mas o pensionista é o marido. Ele’s que o pensionista cuja a expectativa de vida determina o sincronismo e a quantidade dos payouts, se o annuity for annuitized.

Annuities não prendidos por Natural Pessoa

Os annuities podem ser prendidos por entidades, melhor que por povos naturais. Entretanto, para finalidades do imposto, nenhuns annuities adiados não seriam tratados como annuities e, assim, o wouldn’t imposto-fosse adiado. Todo o ganho feito no annuity taxed ao proprietário como a renda ordinária. Isto inclui todos os annuities prendidos por corporation, por confianças de restante charitable, e por determinadas outras entidades. Este doesn’t inclui os annuities prendidos por uma propriedade porque o proprietário morreu, os todos os annuities prendidos por confianças ou as outras entidades que agem em nome de uma pessoa natural, annuities dentro das plantas de aposentadoria qualificada, annuities tax-sheltered, ou annuities de IRAs e imediatos.

Cargas Da Despesa

Os annuities, reparados e variáveis, podem ter uma carga da gerência ou da despesa associada com elas. Esta carga levied pelo segurador e é uma taxa anual, que seja faturada geralmente em uma base trimestral. Estas cargas podem ser as cargas do contrato, que são geralmente fixas para a vida do contrato, e as despesas operando-se, que podem variar do período ao período. As cargas do contrato protegem o segurador do mortality adicional e as despesas carregam, que podem incluir administrativo e custos das vendas, carga do risco para benefícios de morte, e segurador lucram. A carga da despesa operando-se cobre o custo de taxas de gerência do investimento e custos administrativos de controlar os fundos particulares do subaccount disponíveis. As taxas variam do annuity ao annuity e entre companhias. Todas as taxas aplicáveis serão divulgadas em seu contrato do annuity.

Cargas Da Rendição

Finalmente, os annuities terão alguma sorte das vendas ou da carga da rendição. Esta pode ser uma carga de vendas up-front ou uma carga back-end. Se o segurador deduzir uma carga quando o prêmio é pago, assim tendo por resultado uma quantidade mais baixa de dinheiro que invested, esta é uma carga front-end. Entretanto, os seguradores impõem geralmente uma carga da rendição, melhor que carregam o investor acima da parte dianteira. As cargas da rendição são carregadas geralmente somente se o proprietário faz exame mais de 10 por cento do valor do annuity para fora durante um ano de calendário para o primeiro de poucos anos do contrato do annuity, como 7 ou 10. Muitos annuities variáveis permitem que você remova o salário, que podem ser um número maior do que 10 por cento. As cargas da rendição levied em uma base declinando da escala. Para o exemplo, você compra um annuity para $100.000. Esta programação’da carga da rendição do annuity s realiza-se por 10 anos.

Após o décimo ano, você poderia prolongar tanto quanto do valor’do contrato s como você desejou. Esta é realmente uma carga de vendas adiada contingent, desde ele o isn’t levied a menos que você retirar mais do que o máximo permissível. Mais geralmente, embora, é chamado “uma carga back-end.” As cargas back-end são projetadas desanimar o proprietário do annuity de transferir seu ou seu dinheiro a uma companhia diferente, ou de removê-lo completamente. Há alguns seguradores que don’a carga de t qualquer tipo de carga de vendas. Estes annuities são akin aos fundos mútuos no-load.

COMO OS ANNUITIES AJUDARÃO

Os annuities são grandes para investing seus dólares after-tax em a taxdeferred a base. Pense sobre ela. Se você poderia pôr o dinheiro ausente e então não taxed no crescimento, pôde seu ovo de ninho total crescer mais rapidamente? Os annuities ajudam a povos proteger seu dinheiro do governo por um momento, mesmo se é uma estadia limitada. O sinal de adição, para annuities fora de um IRA, lá não é nenhum limite à quantidade de dinheiro que pode ser protegida. Os annuities dentro de um IRA são sujeitos aos limites regulares da contribuição.

Os annuities fornecem também um nível do conforto para os povos que são concernidos que podem outlive seu dinheiro. Fornecem também uma maneira boa ajudar a seu dinheiro crescer imposto-adiado. Uma outra vantagem aos annuities é o benefício de morte garantido. As desvantagens associaram com os annuities são as cargas internas da despesa, cargas da rendição, e a possibilidade de disponibilidade limitada do fundo do subaccount dentro dos annuities variáveis. Quando os annuities soarem como um investimento grande, eles’re não para todos. Seja certo que o annuity que você se decide está sobre na linha com seus objetivos e objetivos financeiros.