SEGURO DE INABILIDADE

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A associação do seguro de saúde de América fêz algumas descobertas startling sobre a necessidade para o seguro de inabilidade neste país. Estimam que um trabalhador 35-year-old tem uma possibilidade 12-percent de se tornar incapacitada por um período three-month. Pelo tempo onde um trabalhador alcança a idade de 55, esta possibilidade aumentou mais de cinco vezes, a uma possibilidade 70-percent! Interessante bastante, estas probabilidades são as mesmas que as probabilidades para a morte. Entretanto, a maioria de povos não têm o seguro de vida, mas o nenhum seguro de inabilidade. Por que faça exame da possibilidade que você não poderia talvez tornado disabled e para ter nenhuma proteção para lhe ajudar financeira começar completamente essa vez?

A mais melhor maneira proteger-se de encontro aos efeitos adversos de ser incapaz de trabalhar devido a uma inabilidade deve comprar o seguro de inabilidade (DI). Este formulário do seguro fornecerá a renda a você e a sua família em um semanário, biweekly, ou na base mensal, tão por muito tempo como o ferimento ou a doença são cobertos pelo seguro. Há alguns formulários dos DI que os trabalhadores podem obter; aqui nós cobrimos os três tipos principais. O primeiro vem do governo no formulário de benefícios de inabilidade da segurança social. O segundo é de um empregador’do trabalhador s, e o third é DI comprado pelo trabalhador.

A necessidade para alguma sorte dos DI é grande, mas, é negligenciada frequentemente. Os povos são concernidos demasiado com segurar suas vidas, as vidas de suas crianças, e de preparar-se para outros tipos de mudanças da vida, tais como uma instrução de faculdade ou uma aposentadoria. Infelizmente, para a maioria de povos, toda a hora faltada no trabalho seria financeira devastating. Quando você estiver fora do trabalho e se está usando o que economias você tem, você poderia enrolar acima de limpar para fora a maioria, if.not todas as, economias que você acumulou para yourself. Muitas vezes, trabalhadores recebem algum tipo de DI como a parte de seus benefícios de seu empregador, mas aquele não pode ser bastante.

Que é uma inabilidade?

As políticas da inabilidade todas terão uma definição específica para o que é considerado uma inabilidade. Algumas políticas terão uma interpretação muito larga da palavra, quando outras aderirão a uma definição rather estrita. A definição a mais liberal é sabida como “para possuir a régua” da ocupação. Diz que você está considerado disabled se você não puder executar ao menos um dever preliminar de seu próprio trabalho. Sob esta régua, um cirurgião que perdesse suas ou suas habilidades de motor e poderia não mais por muito tempo se operar receberia benefícios cheios mesmo que ou poderiam reunião imóvel com pacientes e consultá-los-ia com outros cirurgiões e doutores. Entretanto, você pode opt para uma característica residual do benefício, que lhe pague benefícios parciais se você poderia somente trabalhar para um salário mais baixo ou meio expediente.

A maioria de políticas usam uma definição mais estrita da inabilidade, sabida como “toda a interpretação” da ocupação. Sob toda a definição da ocupação, uma pessoa está considerada disabled se ou forem incapaz de executar qualquer ocupação para que essa pessoa razoavelmente estiver servida ou treinada para. A base para esta é a instrução’de s, o treinamento, ou a experiência de trabalho individual. Este tipo de política é consideravelmente mais menos caro porque dá ao segurador o leeway de determinar se os benefícios devem ser pagos.

Alguns tipos de políticas individuais incluem uma cláusula presuntiva, que permita que o segurador rejeite as réguas da algum-ocupação e do ownoccupation. Esta cláusula indica que o insured está presumido ser incapacitado totalmente sob determinadas condições, tais como a perda das mãos ou dos pés, a perda do eyesight em ambos os olhos, ou a perda de hearing em ambas as orelhas. Com esta cláusula, os insured receberiam benefícios cheios mesmo que pudessem escolher remanescer empregados.

DI Da Segurança Social

Há dois tipos principais de segurança social DI benefício: desconte benefícios da renda da inabilidade, e congelar-se de uma posição disabled’do salário do trabalhador s a fim determinar essa aposentadoria’futura da pessoa s ou benefícios do survivorship. Um trabalhador está considerado elegível receber benefícios quando ou têm um impairment físico ou mental medicamente determinado que seja muito severo. O impairment deve ser assim severo que o trabalhador deve ser julgado incapaz de acoplar em todo o trabalho ou emprego substancialmente vantajoso. Todo o trabalho substancialmente vantajoso atinge o que é denominado “toda a definição” das ocupações. Isto é, você pode’t poder fazer qualquer coisa para o pagamento. Nada. É não somente essa definição difícil de cumprir, as réguas sobre ela é muito estrita. Se você se tornar disabled e satisfazizer ao incapaz-à-trabalhar a provisão, você deve então esperar 5 meses antes que você possa coletar qualquer tipo de benefício. E, você deve remanescer disabled para aquele cinco meses inteiros se você desejar coletar os benefícios. Após seus primeiros 5 meses da espera, os benefícios começam a trickle dentro. Entretanto, para continuar coletando, sua inabilidade deve esperar-se ao último ao menos 12 meses de quando o impairment começou, esperado resultar na morte, ou tem durado já 12 meses.’S também importante anotar que a administração de segurança social rejeita aproximadamente 40 por cento de todas as reivindicações de inabilidade ele recebe.

O programa da segurança social usa seu assunto atual do salário aos impostos de segurança social determinar o que seus benefícios seriam. Estes benefícios são pagados esse da pessoa s aos dependentes disabled’do trabalhador e. Não obstante o que seguro confidencial um trabalhador disabled tenha, ou receberão benefícios de segurança social. Deixe’s supor que o cliente de Joe tem 35 anos velho. Sua esposa, Mary é também 35, e têm duas crianças, Tommy (idade 5) e Lindsey (idade 2). Joe faz $40.000 por o ano e torna-se ferido seriamente em um acidente do trem. O remains de Joe danificado para o período de espera five-month e começa a coletar seus benefícios. Para esta ilustração, nós’ll supomos que benefícios’de Joe s é $1249 por o mês.

Benefício’mensal _ $1249 de Joe s—até a recuperação, morte, ou
idade 65

O benefício’mensal _ $972 de Mary s—até Lindsey alcança 16 (14 anos)

Benefício’mensal _ $972 de Tommy s—até que tiver 18 anos velho (13 anos)

Benefício’mensal _ $972 de Lindsey s—até que tiver 18 anos velha
(16 anos)

Entretanto, há um benefício máximo da família, assim que no exemplo’de Joe s, e sua família receberiam somente aproximadamente $2289 por o mês ($27.468 por o ano). Tão por muito tempo como o remains de Joe incapacitado, sua família continuará a receber $2289 por o mês por os 16 anos seguintes (nesse ponto, em Mary, em Tommy, e em Lindsey seja não mais por muito tempo elegível). Receberiam então $1249 por o mês por 14 anos, ou até Joe têm 65 anos velhos. Uma vez que Joe gira 65, seus benefícios de segurança social começariam.

Mesmo que estes benefícios estejam vindo do governo, esse meio’do doesn t que estão garantidos para ser tax-free. Podem ser tax-free, mas não podem ser. Para o exemplo precedente, ele’s provavelmente que os benefícios’de Joe s seriam tax-free. Mas supondo que teve que pagar o imposto de renda federal, e se Joe caísse no suporte de imposto 15-percent, o equivalente (bruto) nontaxable de seus benefícios de segurança social seria $2693 por o mês ($32.316 por o ano). Esse as quedas completamente brevemente de seu $40,000-per-year gross o salário.

Como esse som como um único formulário dos benefícios? A maioria de povos que eu conheço don’t querem esperar cinco meses para coletar benefícios, nem desejam bater em suas economias para ajudar cobrir aqueles cinco meses. Os benefícios don’t começam a cobrir o que um trabalhador traria normalmente a repouso no pagamento, mais eles podem também ser taxable. Confiar em benefícios de segurança social no exemplo de uma inabilidade não é um financeira responsável, ou sábio, decisão.

O DI como a parte de um trabalhador’s beneficia-se

Porque a parte de um empregado’s beneficia o pacote, muitos empregadores incluirão alguma sorte do seguro de inabilidade, que é pago para inteiramente perto o empregador. Este é não somente um benefício para o empregado, mas, se usado, fará com também que o empregado enfrente algumas conseqüências de imposto que não podem ter sido consideradas. DI Empregador-patrocinado planta é um benefício para o empregador, também, porque fornecem o empregador com uma outra dedução de imposto. Um empregado pode receber DI a curto prazo, DI a longo prazo, ou ambos de seu ou seu empregador.

O benefício o mais grande a um DI empregador-patrocinado planta é que os empregados don’t têm que pagar por seu próprio seguro. O sinal de adição, a quantidade que o empregador paga pelo seguro não é incluído na renda’bruta do empregado s. Assim, faz não somente o empregado não têm que pagar pela cobertura, mas ou também não taxed na quantidade superior. Naturalmente, se a cobertura for usada, isto pode voltar para assombrar o empregado. Entretanto, se o isn t’da cobertura usado, então os DI remanescesse ainda um benefício, desde o hasn do empregado’t pagou para fora de todo o dinheiro. Os empregadores podem remover uma política do grupo para todos os empregados elegíveis, assim, sua quantidade superior são muito menores do que se todos os empregados deverem remover políticas separadas nse. Isto faz também a entrada na planta muito mais fácil para o empregado. Simplesmente enchendo-se para fora dos formulários aplicáveis e esperando a quantidade de tempo requerida (geralmente os empregadores exigem que uma espera do empregado três meses antes de ser reservado a participar em qualquer tipo de programa de benefícios), o empregado tem a cobertura da inabilidade com nenhum custo do para fora-$$$-BOLSO. A cobertura remanescerá então de fato para tão por muito tempo como o empregado remanesce elegível.

Tipicamente, DI planta é rachado em duas categorias: a curto prazo e a longo prazo. Os benefícios a curto prazo têm geralmente uma programação dos benefícios semanais que são baseados em categorias do salário. Entretanto, têm benefícios máximos relativamente baixos. Isto é, o payout total é rather pequeno quando comparado com as plantas a longo prazo porque as plantas a curto prazo cobrem somente uma quantidade de tempo específica, tal como 6, 12, 26, ou 52 semanas. Estas plantas são projetadas cobrir uma quantidade moderada de salário sobre um período de tempo curto.

As plantas a longo prazo retrocedem tipicamente dentro depois que uma planta a curto prazo expirou, de modo que não haja nenhum benefício sobrepondo. Este tipo de cobertura toma cuidado de umas doenças e de umas inabilidades mais sérias, mais a longo prazo. A cobertura a longo prazo é especificada por uma porcentagem do salário, tal como 70 por cento, e acompanhada por uma quantidade baixa mais elevada de benefícios, que poderiam fornecer o receptor com os benefícios mensais de $5000 ou o mais. Geralmente, o período do elimination para DI a longo prazo é mais longo do que é para a curto prazo desde que o receptor está recebendo geralmente DI a curto prazo benefício durante esse tempo.

Uma consideração muito importante sobre DI empregador-patrocinados é que o empregador paga por ela, não o empregado. E, desde que os prêmios pagos aren’t incluído na renda’bruta do empregado s, todos os benefícios recebidos sob a planta podem ser taxable ao empregado. Geralmente, o código de imposto fornece que o dinheiro recebido com o seguro do acidente ou de saúde devido aos ferimentos pessoais ou à doença esteja excluído da renda’bruta individual de s para finalidades do imposto. Esta régua, embora, exclui todos os benefícios recebidos de uma planta empregador-patrocinada onde as contribuições sejam feitas pelo empregador e não incluídas como a parte da renda’bruta do empregado s. Assim, se você recebesse $627 por o mês em benefícios de inabilidade de seu empregador’s DI planta e você o didn’t contribuísse todo o dinheiro para o custo do seguro, esses $627 seriam considerados sua renda bruta e você seria responsável para impostos nela.

Uma cobertura’do empregado s pode ser terminada, também. Isto ocorreria quando o empregado para ou se aposenta. O empregador pode também decidir-se terminar a cobertura, que resultaria em todos os empregados cobertos não mais por muito tempo que têm o seguro. Ou, se o empregador não pagar o prêmio (a menos que há um erro), a cobertura será cancelada. Se o empregado parar, ou o doesn’t têm esta opção para estender os benefícios, ou role-os sobre em uma planta individual. Essa pessoa terá que então esperar para cumprir seu ou seu período novo’do elimination do empregador s antes que tem a cobertura outra vez.

Porque DI empregador-patrocinado cobertura é projetado para workrelated acidentes, que ele o shouldn’t for feito exame no cliente quando considerando o planeamento financeiro. Confiar neste tipo de DI para cobri-lo é como planear morrer em um acidente de carro. Você don’t sabe que você se tornará disabled no trabalho, apenas como você don’t sabe você morrerá. Se você se torna disabled no trabalho, este seguro ajudará cobrir suas despesas, mas, se você aren’o hurt de t no trabalho, a seguir será de pouco uso a você.

Individual DI Planta

A mais melhor maneira certificar-se de que você está coberto no exemplo de uma inabilidade ou de uma doença debilitating deve comprar seu próprio DI seguro. Embora haja uma importância de crescimento colocada em cima dos formulários do grupo da cobertura, há também um número de razões porque um indivíduo necessitaria his ou sua própria cobertura. Primeiramente, a quantidade de cobertura fornecida pela planta do grupo é insuficiente. Em segundo, a duração dos benefícios não pode ser suficientemente longa. O sinal de adição, muitos povos simplesmente não quer confiar em uma planta do grupo, especial se os benefícios enrolarão acima de ser taxable a eles. Os benefícios pagaram sob uma planta individual seriam normalmente tax-free.

Apenas como com outros formulários dos DI, há uns períodos do elimination com plantas individuais. Mas porque você está pagando por sua própria cobertura, você pode poder escolher o comprimento de seu período do elimination. Outra vez, a quantidade superior é amarrada ao comprimento do período do elimination. Quando o custo for um fator, don’t deixe-o ser o aspecto cancelando a escolher para fora de sua política. Ele’s mais importante ser certo que você está coberto inteiramente no caso que você o necessita, melhor que conservando alguns bucks no futuro imediato.

As políticas individuais podem cobrir a doença além ao acidente (sabido como a cobertura do acidente e da doença), ao contrário das inabilidades justas resultando de um acidente (cobertura do acidente-somente). Ele’s importante segurar-se de encontro à doença, as.well.as acidentes. Se você for incapaz de trabalhar devido a uma doença e de receber benefícios de sua cobertura, você’achado do ll que aqueles ajudarão mesmo se suas contas médicas são cobertas totalmente por seu seguro de saúde. O sinal de adição, suas contas médicas não pode ser coberto por seu seguro de saúde.

Com hoje’s DI individual política, você pode escolher de uma disposição larga de períodos da cobertura. Você poderia opt para um tipo a curto prazo de política, com a cobertura que varia de seis semanas a alguns meses. Ou, você poderia escolher uma política que o cobrisse para o descanso de sua vida. O que período você seleto deve ser baseado em suas necessidades, não alguma outra pessoa’desejo de s vendê-lo uma política mais grande.

Tanto quanto os indivíduos, possuir a ocupação é o melhor das duas definições da inabilidade. Quando acoplado com o período mais longo da cobertura, esta é a mais melhor opção para os insured. Entretanto, desde que a cobertura é melhor, o prêmio será mais caro. Faça seu homework e compare as quantidades e as opções superiores diferentes da cobertura de muitas companhias de seguro diferentes para encontrar a política essa os mais melhores ternos suas necessidades. Don’t seja balançado pelo custo sozinho.

Você necessita o seguro de inabilidade?

Faça-se estas duas perguntas:

1) é seu salário a fonte de renda principal para sua família? 2) como você substituiria sua renda se você fosse incapaz de trabalhar?

Se você puder responder a estas perguntas a sua satisfação (ou se você tiver já algum formulário dos DI), a seguir você don’a necessidade de t preocupar-se sobre pensar sobre esta. Entretanto, se você don’t como suas respostas, ou se você for incapaz de responder à segunda pergunta, ele’tempo de s pensar sobre algum tipo de seguro de inabilidade. Desprotegido restante é uma das maneiras as mais certas não alcançar seus objetivos, e talvez devastate o e sua família financeira.

Determinando Sua Necessidade

O ponto do seguro de inabilidade deve substituir toda ou a maioria sua renda se algo acontecer que o renderia incapaz de ganhar uma vida. Desde que a maioria de plantas permitiriam que você recebesse seus benefícios tax-free, você necessita realmente somente concernir-se com substituir sua renda líquida (o que você traz a repouso após impostos). Olhando que benefícios você tem atualmente disponível a você, você pode estimar o que sua necessidade é e quanto cobertura você deve comprar em uma planta individual.

A primeira coisa que você deve fazer é olhar o retorno’de imposto do ano passado s. Faça exame de sua renda bruta e subtraia todos os impostos pagos, including o imposto de segurança social. Don’t incluem toda a renda que você receber dos dividendos ou das fontes exteriores, consultam apenas a sua renda do trabalho. Divida então este total por 12 para calcular sua renda líquida mensal.

Então, estime seus benefícios de segurança social. Não todos os povos são elegíveis, assim que don’t seja surpreendido se você encontrar para fora que você ganhou’t possa os receber. Se você for elegível, você pode receber uma estimativa de seus benefícios no Web site da segurança social (veja a nota de rodapé precedente), ou chamando seu escritório local da segurança social.’S importante não confiar neste, assim que embora você possa usar estas figuras ajudar estimar sua necessidade, mantem-se por favor na mente que 40 por cento de todas as reivindicações estão negados. A probabilidade de receber benefícios é muito pequena, e faz exame de cinco meses para começar a recebê-los. Há outros tipos de benefícios que você pode ser elegível para direto o governo e outros tipos de políticas do grupo. I’m que não entram nestes aqui, mas estejam apenas ciente que a segurança social e as plantas empregador-patrocinadas aren’t os únicos tipos de DI que você pode ter como uma opção.

Se você for elegível para quaisquer benefícios de inabilidade do empregador, você pode contatar seu empregador para ver que tipo de benefícios você receberia. Uma idéia boa é primeira a perguntar a seu empregador sobre todos os programas que da continuação da licença doente ou do salário puderem ter porque estes agiriam como um formulário da cobertura a curto prazo. O que quer que você deseja incluir, seja certo que você está ciente de o que os ramifications do imposto seriam.

Adicione acima todos os benefícios que mensais você contar na recepção e subtraia esse número de sua renda líquida. Este número resultante é a quantidade de dinheiro que você necessidade imóvel ajudar cobrir suas contas e substituir sua renda. (veja figura 12.1 para uma folha da amostra.) Naturalmente, qualquer tipo de renda de investimento (isto é, dividendos ou interesse) e de renda spousal (se seus trabalhos do esposo) imóvel continuaria, e assim, é ignorado como a parte da quantidade da renda bruta do começo.

Há algumas provisões considerar ao comprar DI. Primeiramente, muitas políticas oferecem um ajuste do custo de vida (COLA), ajudar protegê-lo de encontro à inflação. Se você comprar uma política que lhe pague um benefício liso de $3000 por o mês agora, esse $3000 t’ganhados têm o mesmo poder comprando em cinco anos. Com uma COLA, o benefício anualmente está ajustado para a inflação, está geralmente na linha com o índice de preço do consumidor e faz exame do efeito uma vez que o insured é disabled. Entretanto, sua companhia de seguro pode tampar sua taxa para evitar para ajustes super-elevados.

Muitos seguradores oferecerão também uma renúncia da opção superior. Para aqueles seguradores que a oferecem, será incluída automaticamente em sua política. Esta provisão é especial benéfica porque diz que uma vez você é disabled por um período de tempo (normalmente 60 ou 90 dias), todos seus prêmios futuros será renunciada para a duração de sua inabilidade. Isto age também um tanto como um aumento em seu benefício porque você reterá a quantidade superior em seu bolso, melhor que em pagá-lo para fora à companhia de seguro.

Então há a opção garantida do insurability que permite que você compre o seguro adicional da renda da inabilidade quando você for ainda saudável. Com esta provisão, você don’t tem que provar o insurability outra vez, que é agradável.