SEGURO DE TERMO

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Enquanto seu nome implica, o seguro de vida do termo fornece a proteção para uma quantidade de tempo especificada. Se o dado dos insured (a vida da pessoa cuja cobre) quando a política estiver na força, a companhia de seguro pagará para fora da quantidade de cara da política. O padrão geral para uma política do termo é 10 anos. Entretanto, você pode comprar o termo 1-year, ou em um casos, 5 ou mais anos. As políticas do termo estão também disponíveis em o que valor de cara atinge você julga necessário para cobrir suas necessidades.

O termo é o formulário o mais puro do seguro que fornece que o beneficiário’dos insured s receberá o valor de cara da política se o dado dos insured dentro do frame de tempo especificado. Não há nenhuma benefício ou escolha extra do investimento com termo, porque há com outros tipos de seguro. O que você vê é o que você começa.

Porque o termo é uma política de seguro dos nenhum-no-frills, é também a maneira a mais barata segurar sua vida. Você sabe aqueles comerciais na televisão que tout a proteção do seguro para dólares justos um o mês? Dizem geralmente, “Tom, um 40-year-old, nonsmoking o macho podem começar uma política para apenas $18 um o mês.” Aqueles tipos de políticas são seguro de termo. A razão são assim que barato é porque há um risco limitado à companhia de seguro tem que realmente pagar para fora do valor de cara, ou o benefício de morte, desde que a companhia de seguro está supondo somente o risco para uma quantidade de tempo especificada. No fato, mais nova a pessoa, mais menos cara a proteção torna-se. Entretanto, como uma pessoa envelhece, o custo para segurar que a pessoa se torna cada vez mais mais cara. Quando eu consulto ao seguro de termo, eu tenho sempre cuidado para dizer que é “barato” em vez “de barato.” A vida humana não é barata, e desde que estas políticas são projetadas fornecer algum relevo financeiro para os beneficiários’dos insured s, aren’t barato qualquer um, não importa o que o prêmio é.

Há alguns tipos de políticas do termo, mas os tipos os mais comuns são termo nivelado e diminuindo. As políticas do termo são também convertible e renewable, que nós cobriremos, demasiado.

Termo Anualmente Renewable

Este tipo de política, chamado também termo renewable anual, age apenas enquanto o nome implica. Como o insured começa mais velho, a quantidade dos premiumincreases. Conseqüentemente, a política pode ser relativamente barata quando o insured é mais novo, mas como a pessoa envelhece, o custo do prêmio aumentará dramàtica.

Termo Nivelado

As políticas niveladas do termo são consultadas também geralmente como “às políticas retas” do termo porque a quantidade de mudança do doesn’t da cobertura tão por muito tempo quanto a política está na força. Isto é, se você comprar uma política nivelada 10-year do termo com um benefício de morte $100.000, remanescerá um benefício de morte $100.000 do dia um ao dia muito último da política. Estas políticas são escritas para um número dado dos anos, tais como 1, 5, 10, ou mais.

A quantidade superior para uma política do termo do nível remanesce a mesma para a vida do termo inicial. Assim, comprando uma política do termo 15-year, você pagará o mesmo prêmio por aqueles 15 anos. Entretanto, você se decidir renovar a política, você verá um aumento em seu prêmio porque você é agora 15 anos mais velho. Assim, porque você renova sua política do termo, os prêmios continuarão a aumentar. Algumas políticas do termo permitirão você renove para o exato mesmo período de tempo que o período inicial, quando outro permitirá que você renove em uma base anual uma vez o frame de tempo original expirou. O preço superior para o termo nivelado é mais estável do que para o termo anualmente renewable, mas será também mais caro.

Termo Diminuindo

Às vezes uma política do termo manterá um nível superior durante todo todos os períodos da cobertura, mas o benefício de morte diminuirá. Estes estão diminuindo políticas do termo. Estes são usados quando a quantidade de cobertura necessitada diminui sobre o tempo. Por exemplo, você e sua compra do esposo um repouso com um mortgage 30-year. Quando você ambos trabalhar, seu doesn t’do esposo ganha tanto dinheiro quanto você e está concernido que se algo dever lhe acontecer, ele ou seria incapaz de continuar com os pagamentos de mortgage. Neste caso, você poderia comprar uma política diminuindo do termo por 30 anos. Porque a quantidade devida na casa diminui cada ano, você necessidade’do wouldn t uma política do termo do nível que carregasse o mesmo benefício de morte durante todo o todo 30 anos. Rather, sua política diminuindo do termo poderia coincidir com como seu mortgage diminui.

Um outro uso popular para diminuir o termo é com as famílias com crianças novas. A política asseguraria um nível de renda suficiente quando as crianças crescerem acima. Como as crianças crescem mais velhas, a necessidade para diminuições de tanta cobertura até que a criança a mais nova se mover para fora e estiver em his ou seus próprias.

Renewability e provisões do convertibility

Quando um alguém remove uma política de seguro, essa pessoa geralmente tem que responder a perguntas sobre seus ou seus saúde e passatempos para certificar-se de que as companhias de seguro os vêem como um risco apropriado. Muitas vezes, os insured em perspectiva devem mesmo ter um exame, mas este depende geralmente de quanto cobertura que a pessoa está pedindo. A maioria de políticas do termo são renewable para termos sucessivos sem os insured que têm que mostrar outra vez a prova do insurability, embora a quantidade de termos renewable sucessivos possa ser limitada. Se você se decidir comprar o seguro de termo, seja certo que sua política tem uma provisão renewable garantida, que seja fornecida geralmente em nenhum custo pelo segurador. Isto protegerá sua abilidade de renovar sua política se você se transforma uninsurable devido a uma doença ou a um acidente. Nunca compre uma política que o doesn’t tem uma opção do renewability.

As políticas do termo podem também ter a abilidade de ser convertido na vida inteira ou nos outros tipos de políticas permanentes para o mesmo, ou menos, uma quantidade de cobertura. Outra vez, o wouldn t’dos insured tem que provar que ou são insurable desde que a pessoa teve já uma política do termo. As companhias de seguro protegem-se geralmente estabelecendo uma idade máxima, em tal caso os insured poderiam não mais por muito tempo converter-se. A vantagem a mais grande a converter sua política é que você teria então a proteção para o descanso de sua vida tão por muito tempo como você continua a pagar seus prêmios. Esta opção é padrão em a maioria de políticas do termo.