O mercado de seguros secundário

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Quem está no mercado?

A promoção e venda de produtos de seguros não são mais a província exclusiva das empresas tradicionalmente associados a eles, como seguradoras e corretores de seguros. Muitas outras empresas e organizações têm reconhecido o potencial dos produtos de seguros para ganhar dinheiro. Bancos e sociedades de edifício tem apreciado que eles possam tirar partido da sua posição como prestadores de serviços financeiros através da venda (ou permitindo a venda de) uma ampla gama de serviços e produtos financeiros. Muitos varejistas e prestadores de utilidade perceberam o potencial de mercado de produtos de serviços financeiros, incluindo seguros, aos seus clientes existentes. Os agentes da propriedade e gestão de empresas de agenciamento de carga, também se envolveu na organização de seguros no âmbito das suas actividades de outros. Charities ter-se apercebido que a "diversificação" em seguros podem ser uma forma de aumentar os fundos: caridades do animal de estimação, por exemplo, o seguro oferece, para animais de estimação. 5 Uma vez que apenas uma companhia de seguros autorizadas pela FSA (ou uma sociedade de amigos ou um sindicato do Lloyd's) podem subscrever seguros, estas organizações secondarymarket devem colaborar com as seguradoras para oferecer produtos de seguros para os clientes. Muitas vezes, a aliança será conhecido como uma "afinidade" ou "arranjo corporatepartnership '.

Em muitas modalidades de afinidade, não há uma ligação intrínseca entre o produto de seguro e do core business do parceiro. Vendas de seguro para animais por veterinários ou de seguro home dos mutuantes hipotecários, o fluxo natural das principais atividades dessas empresas e que pode ser relativamente fácil de conseguir uma política de venda no decurso de uma outra operação. Da mesma forma, um revendedor de automóveis podem incluir a venda de seguro automóvel eo seguro de garantia no processo de venda de um carro, e uma loja de departamento que está a assinatura de um cliente para um cartão da loja pode achar que o cliente está disposto a fazer um seguro de crédito.

Às vezes, porém, a ligação entre o vendedor eo produto ou a política não é óbvio; produto varia de seguros oferecidos pelos parceiros corporativos tendem a se expandir. As empresas estão percebendo que quando a sua marca é forte, as pessoas poderiam estar dispostos a comprar produtos de seguros e independentes da sua principal área de negócio.

Que está nele para as seguradoras?

Esta rota para o mercado tem uma série de benefícios para as seguradoras. Primeiro é o parceiro de lista de clientes. Isto irá incluir detalhes de pessoas que poderiam ser incapazes de acesso. Se o parceiro corporativo tem uma marca forte que pode ser capaz de atrair aqueles que não costumam comprar o seguro. Consumidores mais jovens, por exemplo, podem ser mais propensos a comprar um seguro, se for aprovado por um clube de futebol ou de empresa de telefonia móvel.

Além disso, o sócio da sociedade pode ser capaz de realizar algumas das marketing, vendas e até mesmo sinistros atividades em nome da seguradora. Isso fornece a seguradora com uma infra-estrutura sem o envolvimento de seu próprio pessoal. Uma seguradora irá normalmente pagar apenas os serviços de um parceiro que vende políticas em seu nome, através de comissões sobre as políticas de venda. Isso reduz o risco financeiro, uma vez que a seguradora tem de pagar ao produtor da empresa apenas para 'feito ofertas ", e não é obrigado a investir capital na empresa.

Pode haver outras vantagens práticas. Quando o parceiro é próprio das empresas autorizadas pela FSA, que será directamente responsável perante a entidade reguladora para a política de vendas e assim pode aliviar a seguradora de grande parte do dia-a-dia o cumprimento de tarefas. Deve, no entanto, recordar-se que a seguradora não pode fugir a responsabilidade de regulamentar a terceirização das suas actividades, desta forma: o

FSA já deixou claro nas suas orientações que uma empresa regulamentada não pode terceirizar suas próprias exigências regulamentares.

Como o regulamento da FSA afectar o mercado secundário?

A FSA regula várias atividades em relação à comercialização e venda de apólices de seguro, bem como a assistência na administração e venda de seguros. Autorização da FSA é necessário antes que estas atividades podem ser realizadas. Você não pode providenciar o seguro ou fazer acordos com vista a contratos de seguros, aconselhamento sobre o mérito da capa ou ofertas de compra em contratos de seguros como agente da seguradora ou do tomador do seguro a menos que você seja autorizado pela FSA a fazê-lo ou representante designado de uma empresa que tem as permissões pertinentes FSA.

Se uma loja que vende cartões de crédito da loja pretende introduzir os seus clientes de uma companhia de seguros para a venda de seguros de crédito, é provável que seja o exercício da actividade regulada de fazer acordos com vista a contratos de seguros. Um comerciante que vai mais longe e clientes sinais até cobertura de seguro na loja com a autoridade de uma companhia de seguros é susceptível de ser o exercício da actividade regulada de negociação de seguros como um agente da seguradora.

Em algumas circunstâncias, entretanto, as atividades que seriam regulamentados podem ser realizadas sem a supervisão da FSA. Isso ocorre porque as regras para permitir que um número de exclusões e isenções.

Quais as exclusões estão disponíveis para os intermediários secundários?

Abaixo vemos as exclusões mais freqüentemente relevantes para a actividade de intermediários secundários.

Contratos Conectado - bens não-motorizados (artigo 72B Regulamentado Atividades de Ordem)

Nas vésperas da FSA regulação do mercado de seguros gerais, o governo foi convencido a apresentar uma exclusão para as atividades por um fornecedor de bens não-motor em relação a um "contrato de seguro ligado '.

Normalmente, essa exclusão vai estar disponível para um fornecedor de bens que pretenda oferecer cobertura de garantia estendida. É só se aplica, no entanto, se o seguro garantia satisfaça uma série de condições. Essencialmente, os fornecedores só será excluído se:

- A política não é um contrato de seguro a longo prazo (ou seja, ele não fornece cobertura de seguro de vida ou similar);

- A duração total da apólice é de cinco anos ou menos;

- O prémio anual é de R $ 500 ou menos, ou o equivalente em libras esterlinas ou outras moedas;

- A apólice cobre o risco de avaria, perda ou avaria da mercadoria nonmotor fornecidos pelo prestador;

- O seguro não dá cobertura em relação à responsabilidade do segurado a terceiros;

- O seguro ser complementar aos bens não-motor a ser prestado pelo fornecedor;

- O seguro é de tal natureza que a única informação que uma pessoa necessita para realizar as actividades de mediação de seguros é a cobertura prevista no contrato.

A FSA considera que a última condição é susceptível de ser cumprida quando o contrato de seguro é uma forma padrão, nos termos do qual (excepto o prémio) não estão sujeitos à negociação.

A exclusão só se aplica ao fornecedor de bens e não a qualquer outra pessoa que pode estar em uma cadeia contratual entre o fornecedor eo segurador, como um intermediário do qual o fornecedor de origem pode a tampa. Não exclui apólices de seguro garantia da obrigação que ser subscrito por uma seguradora autorizada.

A decisão do Governo de introduzir esta exclusão foi, em grande parte baseada em um extenso inquérito por parte da Comissão da Concorrência (incluindo uma audição pública) para a oferta de garantias estendidas sobre produtos eléctricos domésticos no Reino Unido. Em 2003, a Comissão concluiu que uma situação de monopólio complexo existia no mercado de garantia estendida, que operou contra o interesse público, e propôs um pacote de soluções. Este foi aprovado em conjunto pelo governo e implementadas na forma de prestação de garantias estendidas para a eléctrica doméstica, Bens Ordem de 2005. Sob a Ordem varejistas devem:

- Mostrar o preço da garantia estendida juntamente com os electrodomésticos, em loja e em seu material publicitário impresso;

- Fornecer aos consumidores informações sobre seus direitos legais, direitos de cancelamento e os detalhes da garantia, incluindo ou não a garantia oferece proteção financeira em caso de insolvência e termina se o pedido for feito;

- Dar aos consumidores 45 dias para cancelar a garantia estendida, fornecendo-lhes um lembrete escrito deste direito e direito a receber uma restituição;

- Oferecem cotações ao consumidor que não pretende comprar uma garantia de imediato, afirmando que a garantia estendida permanece disponível nas mesmas condições por 30 dias. (Qualquer descontos vinculados à compra da garantia estendida também deve estar disponível por 30 dias.)

Uma revisão da decisão de exclusão de garantias de seguro para as mercadorias nacionais de regulação da FSA foi planejado para 2008.

Contratos Conectado - seguro de viagem (artigo 72B Regulamentado Atividades de Ordem)

Em determinadas circunstâncias, as actividades de seguros por parte dos fornecedores de serviços de viagens são excluídos do regulamento da FSA. A exclusão é semelhante em formato para que, para bens não-motor descrito acima, mas muito mais limitado. Regras em vigor a partir 1 de janeiro de 2009 significa que agora só se aplica aos serviços de viagens reservado com o fornecedor que:

1. dizem respeito à participação em um evento organizado ou gerenciado pelo fornecedor, onde o cliente não é uma pessoa agindo a título particular ou uma empresa de pequeno porte (isto é, um grupo cujo volume de negócios no último exercício foi inferior a 1 milhão de libras), ou

2. compreende apenas a locação de uma aeronave, veículo ou embarcação que não oferece quartos de dormir.

As condições para essa exclusão são muito semelhantes àqueles para os seguros de garantia relativos a bens não-motor, mas existem algumas diferenças. Ele só se aplica se:

3. a política não é um contrato de seguro a longo prazo (ou seja, ele não fornece cobertura de seguro de vida ou similar);

4. a duração total da apólice é de cinco anos ou menos;

5. o prémio anual é de R $ 500 ou menos, ou o equivalente em libras esterlinas ou outras moedas;

6. A apólice cobre o risco de danos ou perda de bagagem e outros riscos relacionados com os serviços de viagem reservada junto do fornecedor;

7. o seguro não cobrir a responsabilidade do segurado a terceiros, exceto quando essa cobertura seja acessória da principal cobertura prevista pelo contrato;

8. o seguro é complementar ao serviço a ser prestado pelo fornecedor;

9. o seguro é de tal natureza que a única informação que uma pessoa necessita para realizar as actividades de mediação de seguros é a cobertura prevista no contrato.

Como mencionado acima, a FSA considera que a última condição é susceptível de ser cumprida quando o contrato de seguro é uma forma padrão, nos termos do qual (excepto o prémio) não estão sujeitos à negociação. Como que para a cobertura da garantia, esta exclusão aplica-se apenas o fornecedor de serviços de viagens e não a quaisquer outras partes que podem estar em uma cadeia contratual entre eles ea seguradora. Não exclui as políticas de seguro de viagem a partir da exigência de que eles sejam subscritos por uma seguradora autorizada.

Anteriormente, a exclusão para a indústria de viagem foi muito mais amplo, aplicando-se a todas as condições de contratos ligados reunião de 3 a 9 supra, não apenas 1 e 2. No período que antecedeu a regulamentação da FSA, o governo foi convencido pela Association of British Travel Agents e outros órgãos para que a indústria se auto-regular. Os agentes de viagens pode vender seguros para qualquer pessoa registrar um feriado e não ter de se preocupar com a FSA. O Governo reviu a sua decisão em 2006 / 7, na sequência de queixas de consumidores do grupo de padrões de venda pobres pelas agências de viagens e afirma que as pessoas estavam sendo vendidos produtos de seguro que eles não compreendem inteiramente. As regras descritas acima significa que as exclusões para viagens a negócios irá agora aplicar-se apenas um punhado de casos, ou seja, as empresas de aluguer e de eventos, empresas de gestão em relação aos clientes comerciais acima do tamanho especificado.

Fornecimento de informações a título ocasional (artigo 72C Regulamentado Atividades de Ordem)

Essa exclusão não se aplica a todas as actividades de mediação de seguros regulamentado, mas apenas as atividades e organizar a atividade de apoio à gestão e execução de contratos de seguros. Excluem-se todas as atividades que:

- Trata da prestação de informação ao tomador de seguro ou potencial;

- São realizadas por uma pessoa em uma profissão ou negócio que não consistem em contrário das atividades reguladas;

- A quantidade de prestação de informações que razoavelmente possam ser consideradas como acidentais a essa profissão ou negócio.

Vários pontos importantes devem ser observados. Primeiro, a exclusão só se estende a informação dada ao tomador do seguro ou segurado em potencial e não para a seguradora. Assim, um intermediário que encaminha uma proposta para formar uma empresa de seguros não se qualificariam para ele. Do mesmo modo, quando uma pessoa faz mais do que fornecer informações (por exemplo, aconselhar o cliente ou ajudar um potencial tomador de preencher um formulário de candidatura), que seria visto como exercício de uma actividade regulamentada.

Na opinião da FSA, a ser "acidental", a atividade deve surgir de, complementar ou ser estreitamente relacionado com a profissão ou negócio. Em outras palavras, deve haver uma ligação intrínseca entre a atividade e principal negócio da empresa. Um exemplo simples, dado pela FSA, que é de um dentista: se introduzir o seguro dental, podem beneficiar da exclusão; se introduzir o seguro do animal de estimação, não. Além disso, a atividade não deve significar o exercício de um negócio em sua própria direita. A exclusão se aplica a uma pessoa cujo negócio não contrário "composto por" actividades regulamentadas. Na opinião da FSA, o fato de que alguém exerça a sua actividade regulada no âmbito de um negócio (e pode ser autorizado pela FSA em relação a elas) não tem, por si só, significa que o negócio consiste de actividades regulamentadas. Se o foco principal de sua profissão ou negócio é outro e os dois primeiros critérios acima forem cumpridas, você deve qualificar para a exclusão.

O fato de que esta exclusão se aplica àqueles cujo core business não é a mediação de seguros torna particularmente importante para os intermediários secundários. É, no entanto, importante lembrar o seu alcance limitado. Será necessário olhar para a actividade de um intermediário em uma proposta de parceria empresarial com cuidado, pois eles podem significar que a exclusão não será aplicada. Em alguns casos, pode ser possível adaptar as atividades para se ajustar à exclusão. Muito dependerá do acordo comercial entre as partes.

Partes habilitação de comunicação (artigo 27 Regulamentado Atividades de Ordem)

Esta exclusão não se aplica a todas as actividades de mediação de seguros regulamentado - só que de fazer acordos com vista a contratos de seguros. Seu efeito é que uma pessoa não exerce a atividade de fazer acordos com vista a contratos de seguro apenas fornecendo meios pelos quais uma parte de uma transação (operação ou potencial) é capaz de se comunicar com as outras partes.

Isso significa que empresas como fornecedores de serviços Internet ou de redes de telecomunicações são excluídos se todos eles fazem é disponibilizar meios de comunicação. A FSA disse que a palavra "apenas" é fundamental e, quando um editor, locutor ou operador de website internet vai além do que é necessário para oferecer os seus serviços de publicação, transmissão ou facilitação da emissão de promoções, que podem muito bem trazer-se no âmbito da actividade pré-acordos. Assim, embora esta exclusão pode ser de relevância para um parceiro das empresas que simplesmente arranja links ou outra publicidade em seu site para uma seguradora ou outro intermediário, é necessário considerar as circunstâncias específicas com cuidado.

O FSA define as situações em que um editor, locutor ou operador do Web site que está a levar a bandeira que anuncia a partir de outro intermediário ou seguradora, ou que cria links para seus sites, seria pouco provável que seja capaz de usar essa exclusão. Uma pessoa provavelmente seria incapaz de se qualificar para ele, como parte do regime, eles fazem uma ou mais das seguintes características:

- Marca o serviço ou produto de investimento em seu nome ou em conjunto com o corretor ou fornecedor do produto;

- Aprovar o serviço, ou incentivar os leitores ou espectadores para responder à promoção;

- Negociar tarifas especiais para os seus leitores ou espectadores, se aceitar a oferta;

- Realizar o serviço como algo que eles arranjaram para o benefício de leitores ou espectadores.

A FSA também diz que a exclusão é pouco provável que esteja disponível se o interessado ganha comissão com base na quantidade de negócios regulados feito como um resultado da promoção. A existência do interesse financeiro, inevitavelmente, afetam o modo como o fim do regime é visto.

É também de salientar que quando se trata de material publicitário, a regulamentação financeira da FSA promoção são susceptíveis de se aplicar. Estes devem ser considerados para além da questão de saber se a autorização é necessária.

Gestão de sinistros de uma seguradora (artigo 39B Regulamentado Atividades de Ordem)

Segundo esta disposição, entre outras coisas, de gestão de sinistros de uma "seguradora em causa» é excluído da atividade de auxiliar na gestão e execução de um contrato de seguro. A seguradora em causa "inclui a maioria das seguradoras, mas há algumas pequenas excepções (por exemplo, uma companhia de seguro que cubra certos tipos limitados de avaria do motor tampa para que a autorização não é necessária FSA).

Gestão de sinistros de seguros não é abrangido por esta exclusão e, portanto, uma actividade regulamentada, a actividade de assistência.

Isenções

Além das exclusões acima descrito, isenções estão disponíveis para certos tipos de pessoas ou empresas que de outra forma seriam regulamentados. Em determinadas circunstâncias, transitários e empresas de armazenagem estão isentos da obrigação de ser autorizado para as suas actividades de mediação de seguros.

Transitários

Um transitário é alguém cuja actividade principal é o transporte de mercadorias ou organização para serem transportados. Eles podem ser segurado por perdas ou danos às mercadorias em trânsito e às vezes vai organizar um cliente para ser coberto pela mesma política, de modo que o cliente pode fazer uma reclamação direta, se alguma coisa acontecer com os seus bens. Transitários subscrição de um seguro desta maneira só precisará de autorização da FSA se o cliente é um indivíduo. (Arranjando uma política separada para um cliente não estaria dentro do âmbito da isenção.)

Empresas de armazenamento

As obras de isenção para as empresas que armazenam mercadorias ou providenciar para que sejam armazenados de forma muito idêntica à dos transitários. Como transitários, empresas de armazenamento pode fazer um seguro para cobrir-se se os bens são perdidos ou danificados. Se mandar para um cliente para ser incluído na política mesmo que eles não terão de ser autorizadas pela FSA - a menos que o cliente é um indivíduo.

A situação descrita acima reflete uma alteração para eliminar um requisito prévio para transitários e empresas de armazenamento a ser autorizada pela FSA. A FSA eo Governo tem trabalhado com as associações comerciais (British International Freight Association, da Associação Britânica de Removedores eo Self Storage Association) para desenvolver códigos de conduta obrigatórias para os membros das associações de protecção dos consumidores (em oposição ao comercial) em clientes à luz do movimento de desregulamentação do setor.