Mútuo no E.U.A.

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Todas as companhias de seguro nos 50 Estados dos Estados Unidos estão sujeitos à Companhia Geral de Seguros e as leis dos Estados em que estão autorizadas a operar. Com poucas exceções, todas as empresas escrita da propriedade são regulados pelo Departamento de Seguro de acidente, a vida e os regulamentos de seguro marítimo, de acordo com as necessidades locais do Estado.

Ao contrário de uma sociedade por ações, sociedade mútua de seguros é uma empresa de propriedade e operados por seus segurados. É uma forma de seguro em que cada segurado, mediante o pagamento de um montante específico para um fundo comum, se engaja em conjunto com outras pessoas seguradas indenizatória contra a perda de todos os outros. O segurado tem o direito de participar tings policyholders'mee e votar sobre todas as questões que possam surgir, incluindo a eleição dos membros do conselho da companhia de diretores.

A primeira companhia de seguros de sucesso mútuo no E.U.A. era uma empresa de seguros de incêndios organizada na Filadélfia, Pensilvânia, em 1752. Ele continua em operação até hoje como uma instituição excepcionalmente forte. Naquele tempo eram os prémios de seguros pagos pelos segurados sob a forma de avaliações periódicas, calculado para cobrir o montante de perdas reais e as despesas incorridas pela companhia. Algumas das pequenas empresas mútuo continuar a operar hoje com base na avaliação. A maioria das empresas mútuo no país, no entanto, cobram uma taxa fixa, normalmente pago antecipadamente. As taxas são classificados por tipo de estrutura, construção, proteção e ocupação ou uso. Cada seguradora mútua é autorizado, nos termos de uma carta emitida pelo Estado em que tem domicílio, para fornecer o seguro contra riscos diversos e específicos definidos nos estatutos da empresa de incorporação. Sociedades mútuas de seguros de vida são limitadas a classes de cobertura que pode subscrever, ou seja, a vida, seguro médico e hospitalar. Eles não podem emitir apólices que cobrem propriedade (National Association of Independent Seguradoras 1993).

Da mesma forma, a propriedade comum e companhias de seguros de acidentes não podem emitir apólices de seguro de vida, mas são especificamente limitados por seus artigos à subscrição de seguros contra danos causados por eventos tais como incêndio, raios, ventos, granizo, etc perigos adicionais são segurados contra explosão, motim ou civil comoção, aeronaves, veículos, vandalismo ou mal intencionado, roubo e inúmeras prorrogações cobertura básica tal.

Como uma companhia de seguros mútuos melhora a sua situação financeira, ele pode ganhar a autorização para subscrever as linhas adicionais de seguro. Muitas dessas empresas já se tornaram 'line'writers múltipla, apesar de existirem ainda "speciality'compani es subscrição de seguros contra riscos, tais como única queda de granizo, culturas ou danos materiais causados exclusivamente por furacões, tornados, ciclones, tempestades de vento ou granizo .

Regulamento, por um Departamento Estadual de seguro pode ser extensa. Departamentos de Seguros aprovar taxas, formas e formulações de políticas que são apresentados por cada empresa. Eles licença agentes e supervisionar suas atividades; fiscalizam depósitos obrigatórios de recursos por empresas que operam dentro dos limites do Estado, detentoras de depósitos, como uma proteção para os segurados no Estado. Cada departamento mantém uma equipe de auditores qualificados que examinar periodicamente todos os registros de empresas que operam em sua jurisdição. As leis que regem as operações da empresa de seguros são estabelecidas pela legislação de cada Estado e são administrados pelo Departamento de Seguros. Embora este procedimento pode resultar em variações de Estado para Estado, pouca dificuldade é vivida pelas empresas.

Quase todas as companhias de seguros mútuos são obrigados a fazer uma declaração anual de cada ano-final com o Departamento de Saúde em cada Estado onde estão autorizadas a emitir políticas. Embora algumas pequenas empresas apresentarem formas simples contendo informações limitadas, a maioria das empresas de seguros, mútuos e de ações, são obrigadas a depositar um exemplar da declaração anual projetado e aprovado pela National Association of Insurance Commissioners (NAIC), que é composta de cada membro da Comissão Estadual de Seguros. A NAIC é uma poderosa organização que se esforça para uniformidade nas decisões regulamentares e formas, bem como nas leis que regem o setor de seguros nos Estados Unidos. A "Convenção form'an declaração nual é um complexo de 55 documento de uma página que exige informações mais detalhadas em relação ao rendimento de uma empresa premium, perdas, despesas, investimentos, reservas e ativos durante o ano para o qual foi arquivado. A declaração anual é útil para determinar o sucesso ou fracasso de uma empresa e sua condição financeira e constitui a base para os exames realizados periodicamente programadas pelos Departamentos de Seguros.

Atualmente, o governo dos Estados Unidos faz pouco na maneira de regular o setor de seguros. Em vez disso, as diretrizes federais relativas muitas áreas do negócio de seguros foram estabelecidas. É normalmente até a vários governos estaduais a seguir essas diretrizes. A fim de manter o controlo e regulação de seguro, cada legislador estabelece procedimentos em conformidade com as diretrizes federais (National Association of Insurance Commissioners 1992). Sentindo que seu seguro não é capaz de oferecer instalações adequadas, o governo federal não oferece cobertura em áreas de catástrofes, como enchentes, a criminalidade, todos os danos às culturas de risco, proteção médica para os idosos ou seguro de vida para os membros das forças armadas. Além disso, todas as companhias de seguros estão sujeitos às regras e regulamentos do Internal Revenue Service, que tem certas regras específicas aplicáveis ao pagamento da renda por companhias de seguro mútuo.

O 'mutual'compri fazenda ses um importante segmento da indústria de seguro mútuo hoje nos Estados Unidos. Estas empresas foram organizados por grupos de agricultores que se esforça para proteger-se no seu meio rural, principalmente durante a última parte do século XIX. Tais empresas geralmente operam na área limitada de uma subdivisão política, como um município (36 quilômetros quadrados). Eles inicialmente prevista para habitações de seguro agrícola e fora de edifícios, igrejas rurais e salões de reunião e, mais tarde, para bens móveis, contra apenas dois perigos: fogo e relâmpagos. Em departamentos de seguros muitos Estados não regulamentam essas empresas no âmbito federal legislação societária, mas recebeu a autoridade sob as leis das empresas desse Estado. Eles operavam estritamente em cima de uma base de cálculo com o número eo montante das avaliações sendo limitado apenas pela quantidade de perdas sofridas pelos membros da empresa. Mútuas fazenda Muitos ainda operam nessa base. Assim, as limitações foram estabelecidas, e eles continuam a segurar apenas contra os riscos de incêndio, descargas elétricas e oferecer uma cobertura alargada limitado. Estas empresas, através de acordos com mútuas maior subscrição vendaval e granizo, a responsabilidade de terceiros e outras extensões, são capazes de continuar a servir os seus segurados rurais.

Ao longo dos anos, porém, outras empresas de mútuo, uma vez classificadas como agrícolas e mútuas de seguro nas zonas rurais, têm crescido e agora subscrever mais propriedade e acidente linhas. As leis de seguros de muitos Estados ainda são bastante limitadas no que diz respeito à regulação de pequenos subscritores rural. Como activos de uma determinada empresa mútua cresceu, tornou-se necessária para que operam sob um capítulo diferente do direito dos seguros e, em seguida, submeter à regulação dos serviços.

Todas as sociedades mútuas de seguros que operam nos Estados Unidos, com algumas exceções definitivas, produzir negócios no âmbito do sistema de agentes independentes ou "captive'agents. As exceções são:

1 subscritores de seguros directos que vendem através de seus colaboradores diretos ao público e, portanto, não através de agentes ou corretores independentes;

2 aquelas companhias de exploração mútua de que dependem os membros dos seus órgãos de administração de produção e de serviço da empresa, e

3 nos casos em que o gerente subscreve todas as políticas para a empresa.

Como os vários Estados promulgar leis que exigem licenciamento dos agentes, no entanto, essas exceções se tornam cada vez menos, resultando em mais conhecedor agentes profissionais.

Como as necessidades do público se tornar mais seguro se torna mais difícil para a companhia de seguros mútuos menores para proporcionar a necessária cobertura. Em algumas áreas os poderes das agências reguladoras, departamentos de seguros, tem diminuído, mas em outras áreas da empresa são mais extensas. Através de fusões, re-seguro e garantia de políticas de combinação, o seguro mútuo tem mantido uma forte posição nos Estados Unidos. Atualmente, existem cerca de 1.800 companhias de seguro mútuo que operam nos Estados Unidos, muitos dos quais mais de 100 anos.

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